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小微企业为何“无奈”骗贷

来源:网络 作者: 时间:2019-05-15

腾讯财经从广东、福建、江苏、云南等地十余家银行内部获悉,受经济下行影响,银行存款增长乏力,坏账风险凸显。

银行正在严控贷款规模。一些银行人士透露“目前小企业通过正常途径无法贷款”,“宁可不贷,也不要出不良”。

与此同时,一些企业开始寻找“非正常”贷款途径,比如东莞等地小微企业普遍以办理国际业务为名,虚构合同,套取银行贷款。在此过程中,部分银行默许放行。

信用证套取贷款

50岁的老吴在东莞经营一家造纸厂。据老吴回忆,十年前市场好,产品主要销往欧洲,纸机从早开到晚,工人忙得不可开交。但2008年金融危机开始,欧洲经济不景气,老吴只好把产品转为内销。

“没想到现在连国内也不景气了,一想到库房里的存货就心烦”。从去年开始,老吴就把东莞的银行跑个遍,但所有银行都把他拒之门外。“谁都知道造纸业经营差,没人愿意冒风险”。

不过,今年春节前后,老吴在朋友的“指点”下,找到了出路。他在香港找了一家造纸原料公司(简称公司A),并做了一份虚假的采购合同。合同约定,老吴向公司A采购600万元人民币原料。随后,老吴拿着合同到当地一家银行申请开立一笔90天的进口信用证,受益人为公司A。银行审核资料无误后,即向公司A付款(以港币结算)。公司A收到钱后,随即通过地下钱庄,将钱结汇成人民币输回给在大陆的老吴。

所谓进口信用证,就是由银行在一定期限内,代表开证人(即进口商)向信用证受益人(即供应商)履行付款。开证人再在规定期限内向银行还款。

“90天的信用证,意味着老吴只要在90天内把钱还给银行就行了。他相当于做了90天的短期融资”,东莞一家银行的内部人士向腾讯财经透露,由于现在的形势下,小企业通过正常途径已经贷不到钱,因此这种以办理国际业务之名,行套取现金之实的现象非常普遍。“很多企业前一天刚还款,第二天又拿着新的合同来开信用证”。

该人士还表示,尽管银行知道企业在钻空子,但由于业务合法合规,银行又能从中赚取手续费、保证金等费用,所以银行做起这项业务来也有积极性。

存款增长乏力挤压贷款规模

8月13日,央行发布最新数据显示,7月人民币贷款新增3852亿元,环比减少将近7000亿,同比减少3145亿元,创2009年12月以来新低。对此,央行解释,首要原因是受季节性因素影响。然而,广东、福建、江苏、云南等地十余家银行内部人士均向腾讯财经表示,主要原因在于银行主动收紧贷款。

前述身处东莞的银行人士分析,贷款下降有两种可能:企业需求下降,或银行收缩贷款规模。但目前P2P、地下钱庄等行业的热度有增无减,可以佐证企业贷款需求旺盛。

据国内P2P行业门户网“网贷之家”发布报告显示,截至今年7月,我国P2P行业总成交量达209.59亿元,环比上涨30.67%,日均成交量达6.76亿元,预计全年总成交量将突破2500亿。

至于银行为何要收紧贷款,该名东莞的银行人士进一步透露,一个重要原因是受“存贷比”的限制。根据我国《商业银行法》规定,银行的存贷比(注:银行存贷比=贷款总额 / 存款总额)上限是75%。因此,银行存款一旦增长乏力,贷款规模也会相应受到影响。

该人士表示,今年以来存款急速下降,其所在的分支机构存贷比已超红线,因此必须严格控制贷款规模。

无独有偶,西北某省一名银行高管也向腾讯财经表示,今年上半年,其所处省份多家银行的存款都停滞不前,甚至出现负增长,全省上半年存款仅新增100多亿。此外,建行福建某支行的员工更透露,该行上半年新增存款同比减少8000万。

究其原因,银行人士均表示,经济下行导致企业销售情况不佳,企业只能消耗存款,“根本没有钱放银行,就算有钱的,也会把钱拿去炒楼,但房地产也不景气,于是资金链就彻底断了”。

此外,除了对公存款业务,银行人士也表示,今年以来,个人存款业务也受到冲击,主要是遭到理财产品分流。“应该说是两面夹击。一边是互联网理财产品的竞争,另一边银行自己推出的高收益理财产品也不算入表内”。

事实上,宏观数据也表明,7月我国存款出现负增长。据央行8月13日的数据显示,人民币存款余额111.62万亿元,增速分别比上月末和去年同期低1.7个和3.7个百分点。当月人民币存款减少1.98万亿元,同比多减1.73万亿元。

不过,中信银行广东某分行的理财经理也强调,并非所有银行的存款增速都有所放缓。如该行作为某款互联网理财产品的协议银行,今年的存款量反而大幅攀升。

银行降薪对员工施压

控制不良贷款率,是银行对贷款实行“紧箍咒”的另一原因。

银监会最新数据显示,2014年二季度末,商业银行(法人口径)不良贷款余额6944亿元,较上季末增加483亿元。商业银行不良贷款率1.08%,较上季末上升0.04个百分点。商业银行不良贷款率已连续11个季度上升。

此外,值得注意的是,银监会上月批准和授权广东、上海、浙江、江苏和安徽5家地方资产管理公司开展金融不良资产批量收购业务。一名四大资管公司人士早前向腾讯财经表示,地方资管公司的成立,意味着地方不良资产规模大、数量多。

西南某省一名工行负责人称,坏账激增主要还是归结于经济下行。“过去可能就一两个行业有坏账风险,但今年是全行业。上市公司的半年报几乎全线飘绿。大公司尚且如此,何况在食物链底端的小企业”。

多家银行员工向腾讯财经表示,不良贷款率已经接近监管红线。有人甚至表示,用“激增”来形容坏账新增数量,丝毫不过分。“有一种山雨欲来的感觉,现在的共识是,宁可不贷,也不要出不良。原则上,小微企业一律不放贷;满足贷款条件的企业,必须出资抵押物,但抵押物非常严格,以前存货都可以,现在只能是原料。

除了提高贷款门槛,一些银行更以降薪向员工施压。多家银行的员工向腾讯财经透露,已经接到银行的降薪通知,西南某行甚至对员工的奖金削减了5%-10%。(腾讯财经 杨玚 周纯 朱佳艳 发自北京)


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